Zonky zleva zprava

Celé 3 týdny jsem jezdil cestou z práce kolem billboardu s reklamou na Zonky. Asi jste viděli reklamu nebo o tom četli – lidé půjčují lidem. Zaujalo mě to spíše z pohledu toho půjčování a tak jsem se po tak dlouhé době dokopal si otevřít prohlížeč a projekt si prostudovat.

Jako investor

Máte-li bokem nějaké peníze, které nebudete následujících pár let potřebovat, můžete se stát na Zonky.cz investorem. To motivovalo i mě. Dal jsem si tu práci, abych opravdu pečlivě přečetl všechny podmínky, pravidla a postupy. Resumé mě moc nepřekvapilo a shrnu jej v bodech.

  • Můžete do jednotlivých žadatelů investovat cokoliv v rozsahu 200 až 5000 Kč
  • dostanete svůj účet na který si musíte peníze převést, když chcete investovat
  • Zonky sám určuje úrokové sazby od A** s 3.9% (zatím jsem neviděl nikoho, kdo by to získal) až po D s úrokem 20%.
  • investorem se nestanete hned, ale nečeká se dlouho. Já byl 1266. v pořadí, ale ani ne za týden jsem dostal přístup
  • když dlužník neplatí, Zonky sám peníze vymáhá, ale to vám samozřejmě snižuje výnos z dané investice. Když se nepodaří peníze vymoci zpět, o investici jednoduše přijdete
  • Zonky si od vás vezme 1% z investované částky

Je moudré omezit výši vkladů. Asi by se našlo hodně lidí, co by si počkalo na žadatele, kterému byl přidělen úrok 20% a vložilo by do něj 20 – 50 tisíc. Tyto investice jsou ale dosti rizikové. Je potřeba si uvědomit, že ten kdo akceptuje půjčku s 20% úrokem musí být v hodně “zajímavé” situaci. Zonky se však drží pravidla, že k žádosti o investici pustí jenom toho, kdo se do takové situace nedostal přímo vlastní vinou a má všech pět pohromadě.

Když jste investor a po cca 2 dnech máte převedené peníze na svůj účet u Zonkyho, můžete to rozjet. V systému najdete tržiště, kde žadatelé dávají své tzv. příběhy. Jako investor můžete pokládat otázky a investovat pár stovek nebo tisíc. Každý příběh je na tržišti 7 dní, pokud se cílová částka nevybere rychleji. I tak ale je vaše investice vedená v systému až po týdnu. V praxi to vypadá tak, že tržiště je plné (3 – 9) příběhů s nízkým úrokem A* (4.9%) nebo A++ (5.9%), kde výběr částky není žádný fofr. Opravdovou rychlost lze vidět, když se objeví příběh s úrokovým zařazením C (15.9%) nebo dokonce D (oněch 20%). To zpravidla není ani čas na otázky a jakkoliv vysoká částka se vybere v řádu minut.

Tento jev je docela zajímavý. Zvláště, když Zonky všude možně upozorňuje, že riziko je opravdu velké a jde o příležitost spíše pro dobrodruhy. Naproti tomu k dnešnímu datu evidují stále jednu jedinou definitivně nevymahatelnou půjčku a pouze pár s opožděnou platbou. Osobně se domnívám, že až se systém rozroste, přes veškerou snahu milého týmu lidí v Zonky se procenta nevymahatelných pohledávek zvednou. Teprve až pár set investorů takto přijde o své peníze, shon nad vysoko-úrokovými příběhy se trochu uklidní.

Jako žadatel o půjčku

Po prvních několika investicích mě napadlo si k Zonkymu převést vlastní půjčku, co mám u banky. Bankovní instituci musím platit 9.9%, což v současnosti nezní zrovna moc hezky a tak jsem si řekl, že to zkusím. První překvapení bylo, že si musím založit nový účet – nejde pod jedním být investorem a současně žadatelem. To by možná stálo ještě za vychytání. Opět jsem tak měl možnost si pročíst další řadu dokumentů

  • Půjčit si můžete až 300.000 Kč
  • Zonky vás on-line vyzpovídá. Počínaje uvedením příjmů a běžných výdajů až po vaše profily na sociálních sítích. Samozřejmě nemusíte uvádět všechno, ale připravujete se o možnost dosáhnout lepší úrokové sazby. Min. budete potřebovat 2 doklady totožnosti a výpisy z banky za poslední 3 měsíce. Docela mě překvapilo, že Zonkymu stačí doklady nafotit webkamerou a rovnou zadat do formuláře.
  • když nebudete platit, dostanete upomínku, pak ještě jednu a pak vás zastřelí za úsvitu… dobře, to jsem si vymyslel, ale už 1. upomínka vás budou stát řádově stokoruny a v podmínkách nechybí ani ani zmínka o finančním arbitrovi. Co ovšem oceňuji, že přes všechnu složitost jsou dokumenty psány docela lidsky a tak není na škodu si je v klidu pročíst.
  • můžete si vybrat den, kdy budete splátku posílat. Bez jakéhokoliv avíza můžete poslat víc
  • když dostanete přidělenou úrokovou sazbu, můžete si ještě vybírat výši měsíční splátky. Tím se vám automaticky posunuje doba půjčky se kterou přímo hýbat nemůžete
  • Zonky si od vás vezme 2% z půjčky

Dobré je, že se k ničemu nezavazujete, dokud nechcete. Já jsem si prošel procedurou přidělení úrokové sazby a teprve pak se rozhodl, že do toho půjdu. Dostal jsem se totiž do A++ (5.9%), což je stále lepší, než moje banka (ta mi “vyšla vstříc” nabídkou snížení na 7.9%).

Pár tipů žadatelům

Jako investor a žadatel v jednom jsem měl při žádosti o půjčku značnou výhodu – věděl jsem předem, co funguje dobře a co nikoliv. Při sepsání příběhu a následných reakcích na dotazy je dobré dát si trochu práce. Mnou žádaných 290 tis. Kč se vybralo ani ne za 24 hodin. Přitom běžně tam příběhy s podobnou cifrou a stejnou úrokovou sazbou visí několik dní až celý týden a někdy se částka prostě nevybere.

  1. Nastavte si rozumnou splátku. Chápu, že jde o to, aby na splátku bylo dost peněz a v pohodě jste vyšli, ale čím nižší splátku nastavíte, tím delší dobu splatnosti máte. Investory nebude tolik lákat investice na 7 let. Zvláště pokud jste dosáhli na nízký úrok. Máte-li úrok 15 – 20%, s nadsázkou se nemusíte s příběhem moc zahazovat (zatím).
  2. Máte-li to v plánu, uveďte že chcete úvěr splatit předčasně nebo že chcete občas poslat mimořádnou splátku. I když vám systém vypočítá dlouhou dobu splácení, investory zaujme, že své peníze dostanou dříve.
  3. Napište do příběhu něco o sobě – vše, co jste dosud uvedli, bylo pro Zonkyho. Investoři neznají váš příjem, vaše výdaje, ani kolik vám je let a čím se živíte. Velmi ocení, když toto uvedete rovnou a nebudou to muset z vás páčit formou dodatečných dotazů. Rozepište se na co peníze chcete, když refinancujete úvěr, tak napište parametry dosavadního úvěru. Nebojte se napsat kolik berete, v jakém oboru pracujete a jaké máte plány pro nejbližší budoucnost. Nejhorší jsou příběhy s nízkým úrokem, dlouhou dobou splácení a příběhem na 3 řádky.
  4. Pište jako člověk! Sám nejsem gramatický guru. Vlastně ke gramatice mám hodně daleko, ale investory potěší, když budete dělat v textu odstavce nebo když celý příběh nebude psán se zapnutým CAPS LOCKem.
  5. Reagujte na dotazy. Na sepsání příběhu a jeho uvedení na tržišti si rezervujte pár hodin času. Většina investorů má zapnuté upozornění na nové příběhy a tak se hlavní nápor otázek dá očekávat v prvních hodinách od uvedení příběhu. Nikdo netvrdí, že nesmíte jít spát, ale i později příchozí investory více nadchne, když uvidí dříve zodpovězené otázky. Pamatujte, že v každé skupině lidí je určité procento blbců – jak mezi žadateli, tak mezi investory. Pokud na takového narazíte, v klidu odpovězte. Poslední, co potřebujete, aby ostatní investoři sledovali vaši hádku s jedním z nich, ačkoliv občas i sami investoři kritizují otázky svých kolegů.
  6. Nekritizujte. Zejména u refinancování mají žadatelé tendenci poplivat svou současnou banku a označit jí za nenažranou. Sami jste si její úvěr sjednali. Někteří investoři vám přispějí, ale jiné to může vytáčet. Nejlepší je jednoduše popsat, že chcete odejít za lepším úrokem a nikterak svou banku nekomentovat. Získáte tím obě skupiny investorů a nevypadáte jako blbec, který za pár let bude pomlouvat nynější investory na konkurenčním projektu při dalším refinancování.