Zonky zleva zprava

Celé 3 týdny jsem jezdil cestou z práce kolem billboardu s reklamou na Zonky. Asi jste viděli reklamu nebo o tom četli – lidé půjčují lidem. Zaujalo mě to spíše z pohledu toho půjčování a tak jsem se po tak dlouhé době dokopal si otevřít prohlížeč a projekt si prostudovat.

Jako investor

Máte-li bokem nějaké peníze, které nebudete následujících pár let potřebovat, můžete se stát na Zonky.cz investorem. To motivovalo i mě. Dal jsem si tu práci, abych opravdu pečlivě přečetl všechny podmínky, pravidla a postupy. Resumé mě moc nepřekvapilo a shrnu jej v bodech.

  • Můžete do jednotlivých žadatelů investovat cokoliv v rozsahu 200 až 5000 Kč
  • dostanete svůj účet na který si musíte peníze převést, když chcete investovat
  • Zonky sám určuje úrokové sazby od A** s 3.9% (zatím jsem neviděl nikoho, kdo by to získal) až po D s úrokem 20%.
  • investorem se nestanete hned, ale nečeká se dlouho. Já byl 1266. v pořadí, ale ani ne za týden jsem dostal přístup
  • když dlužník neplatí, Zonky sám peníze vymáhá, ale to vám samozřejmě snižuje výnos z dané investice. Když se nepodaří peníze vymoci zpět, o investici jednoduše přijdete
  • Zonky si od vás vezme 1% z investované částky

Je moudré omezit výši vkladů. Asi by se našlo hodně lidí, co by si počkalo na žadatele, kterému byl přidělen úrok 20% a vložilo by do něj 20 – 50 tisíc. Tyto investice jsou ale dosti rizikové. Je potřeba si uvědomit, že ten kdo akceptuje půjčku s 20% úrokem musí být v hodně „zajímavé“ situaci. Zonky se však drží pravidla, že k žádosti o investici pustí jenom toho, kdo se do takové situace nedostal přímo vlastní vinou a má všech pět pohromadě.

Když jste investor a po cca 2 dnech máte převedené peníze na svůj účet u Zonkyho, můžete to rozjet. V systému najdete tržiště, kde žadatelé dávají své tzv. příběhy. Jako investor můžete pokládat otázky a investovat pár stovek nebo tisíc. Každý příběh je na tržišti 7 dní, pokud se cílová částka nevybere rychleji. I tak ale je vaše investice vedená v systému až po týdnu. V praxi to vypadá tak, že tržiště je plné (3 – 9) příběhů s nízkým úrokem A* (4.9%) nebo A++ (5.9%), kde výběr částky není žádný fofr. Opravdovou rychlost lze vidět, když se objeví příběh s úrokovým zařazením C (15.9%) nebo dokonce D (oněch 20%). To zpravidla není ani čas na otázky a jakkoliv vysoká částka se vybere v řádu minut.

Tento jev je docela zajímavý. Zvláště, když Zonky všude možně upozorňuje, že riziko je opravdu velké a jde o příležitost spíše pro dobrodruhy. Naproti tomu k dnešnímu datu evidují stále jednu jedinou definitivně nevymahatelnou půjčku a pouze pár s opožděnou platbou. Osobně se domnívám, že až se systém rozroste, přes veškerou snahu milého týmu lidí v Zonky se procenta nevymahatelných pohledávek zvednou. Teprve až pár set investorů takto přijde o své peníze, shon nad vysoko-úrokovými příběhy se trochu uklidní.

Jako žadatel o půjčku

Po prvních několika investicích mě napadlo si k Zonkymu převést vlastní půjčku, co mám u banky. Bankovní instituci musím platit 9.9%, což v současnosti nezní zrovna moc hezky a tak jsem si řekl, že to zkusím. První překvapení bylo, že si musím založit nový účet – nejde pod jedním být investorem a současně žadatelem. To by možná stálo ještě za vychytání. Opět jsem tak měl možnost si pročíst další řadu dokumentů

  • Půjčit si můžete až 300.000 Kč
  • Zonky vás on-line vyzpovídá. Počínaje uvedením příjmů a běžných výdajů až po vaše profily na sociálních sítích. Samozřejmě nemusíte uvádět všechno, ale připravujete se o možnost dosáhnout lepší úrokové sazby. Min. budete potřebovat 2 doklady totožnosti a výpisy z banky za poslední 3 měsíce. Docela mě překvapilo, že Zonkymu stačí doklady nafotit webkamerou a rovnou zadat do formuláře.
  • když nebudete platit, dostanete upomínku, pak ještě jednu a pak vás zastřelí za úsvitu… dobře, to jsem si vymyslel, ale už 1. upomínka vás budou stát řádově stokoruny a v podmínkách nechybí ani ani zmínka o finančním arbitrovi. Co ovšem oceňuji, že přes všechnu složitost jsou dokumenty psány docela lidsky a tak není na škodu si je v klidu pročíst.
  • můžete si vybrat den, kdy budete splátku posílat. Bez jakéhokoliv avíza můžete poslat víc
  • když dostanete přidělenou úrokovou sazbu, můžete si ještě vybírat výši měsíční splátky. Tím se vám automaticky posunuje doba půjčky se kterou přímo hýbat nemůžete
  • Zonky si od vás vezme 2% z půjčky

Dobré je, že se k ničemu nezavazujete, dokud nechcete. Já jsem si prošel procedurou přidělení úrokové sazby a teprve pak se rozhodl, že do toho půjdu. Dostal jsem se totiž do A++ (5.9%), což je stále lepší, než moje banka (ta mi „vyšla vstříc“ nabídkou snížení na 7.9%).

Pár tipů žadatelům

Jako investor a žadatel v jednom jsem měl při žádosti o půjčku značnou výhodu – věděl jsem předem, co funguje dobře a co nikoliv. Při sepsání příběhu a následných reakcích na dotazy je dobré dát si trochu práce. Mnou žádaných 290 tis. Kč se vybralo ani ne za 24 hodin. Přitom běžně tam příběhy s podobnou cifrou a stejnou úrokovou sazbou visí několik dní až celý týden a někdy se částka prostě nevybere.

  1. Nastavte si rozumnou splátku. Chápu, že jde o to, aby na splátku bylo dost peněz a v pohodě jste vyšli, ale čím nižší splátku nastavíte, tím delší dobu splatnosti máte. Investory nebude tolik lákat investice na 7 let. Zvláště pokud jste dosáhli na nízký úrok. Máte-li úrok 15 – 20%, s nadsázkou se nemusíte s příběhem moc zahazovat (zatím).
  2. Máte-li to v plánu, uveďte že chcete úvěr splatit předčasně nebo že chcete občas poslat mimořádnou splátku. I když vám systém vypočítá dlouhou dobu splácení, investory zaujme, že své peníze dostanou dříve.
  3. Napište do příběhu něco o sobě – vše, co jste dosud uvedli, bylo pro Zonkyho. Investoři neznají váš příjem, vaše výdaje, ani kolik vám je let a čím se živíte. Velmi ocení, když toto uvedete rovnou a nebudou to muset z vás páčit formou dodatečných dotazů. Rozepište se na co peníze chcete, když refinancujete úvěr, tak napište parametry dosavadního úvěru. Nebojte se napsat kolik berete, v jakém oboru pracujete a jaké máte plány pro nejbližší budoucnost. Nejhorší jsou příběhy s nízkým úrokem, dlouhou dobou splácení a příběhem na 3 řádky.
  4. Pište jako člověk! Sám nejsem gramatický guru. Vlastně ke gramatice mám hodně daleko, ale investory potěší, když budete dělat v textu odstavce nebo když celý příběh nebude psán se zapnutým CAPS LOCKem.
  5. Reagujte na dotazy. Na sepsání příběhu a jeho uvedení na tržišti si rezervujte pár hodin času. Většina investorů má zapnuté upozornění na nové příběhy a tak se hlavní nápor otázek dá očekávat v prvních hodinách od uvedení příběhu. Nikdo netvrdí, že nesmíte jít spát, ale i později příchozí investory více nadchne, když uvidí dříve zodpovězené otázky. Pamatujte, že v každé skupině lidí je určité procento blbců – jak mezi žadateli, tak mezi investory. Pokud na takového narazíte, v klidu odpovězte. Poslední, co potřebujete, aby ostatní investoři sledovali vaši hádku s jedním z nich, ačkoliv občas i sami investoři kritizují otázky svých kolegů.
  6. Nekritizujte. Zejména u refinancování mají žadatelé tendenci poplivat svou současnou banku a označit jí za nenažranou. Sami jste si její úvěr sjednali. Někteří investoři vám přispějí, ale jiné to může vytáčet. Nejlepší je jednoduše popsat, že chcete odejít za lepším úrokem a nikterak svou banku nekomentovat. Získáte tím obě skupiny investorů a nevypadáte jako blbec, který za pár let bude pomlouvat nynější investory na konkurenčním projektu při dalším refinancování.
  • Lukáš Benzin Benda

    Dobrý den měl bych několik otázek. Kolik času jste musel strávit investováním? Udělal sem si nějaké propočty ohledně dopadu rizikovosti portfólia a celkovém úroku získaném z portfólia.

    Bohužel tu rizikovost vařím z vody, protože sem se u Zonky nikde nedozvěděl jaký mají poměr špatných půjček podle jednotlivých ratingů. Chápu, že každý investor může své riziko snížit tím, že si vybere dobrého dlužníka, ale nějaká průměrná hodnota, by přibližně ukázala, kam se můžu bez zkušeností dostat.

    Jaká je Vaše rizikovost portfólia, zmiňujete jednu špatnou půjčku což je malý vzorek, ale i tak to může být zajímavé číslo.

    Děkuji.

    • El Carlos

      Zdravím, ta „špatná půjčka“ není moje. Byla zmíněna v newsletteru přímo od Zonky.cz. Já zatím mám (těch pár půjček) vše OK, něco se vrací (předčasná splátka) a zbytek úrok.
      http://prntscr.com/bjjqbz